会员登录
 您的位置: 詹建军律师网 >> 文章频道 >> 服务指南 >> [专题]医-域外医事 >> 正文
  【域外医事】美国医师自保型医疗责任保险         
【域外医事】美国医师自保型医疗责任保险
[ 作者:本站编辑    转贴自:    点击数:3252    更新时间:2012-10-10    文章录入:本站整理 ]
  (一) 美国医疗责任保险体制
 
  由于美国医疗体制的市场化,美国的医疗责任保险的商业性特征也非常明显。从整体来看,美国的医疗机构以私营为主,医疗消费以个人为主,因此,是否拥有医疗责任保险是患者选择医生时必须考虑的因素。美国是最早开展医疗责任保险的国家之一,已经建立起较为完善的医疗责任保险制度。在美国,由于医疗事故法律制度的完善、公众维权意识的增强和法官在医疗纠纷中对患者的同情,导致医生的职业责任风险增大,参加医疗责任保险成为美国从业医生的必然选择。据统计,美国医生年平均收入约20万美元,其中约1.5万美元用于购买医疗责任保险,约占年均收入的7.5%,而从业风险较大的神经外科和产科等医生的保费高达5万美元。
 
  作为典型的英美法系国家,美国并没有独立的医疗事故法律制度,医疗事故的认定和法律处理依据侵权法理论、判例和其他成文法的规定。由于美国各州都有保险法,在医疗责任保险的法律规定上有所不同,以佛罗里达州、科罗拉多州为代表的约10个州法律规定,医疗责任保险属于强制保险,医疗机构和医生执业必须参加医疗保险,例如佛罗里达州的法律规定,医疗机构必须拥有针对每一赔偿请求不低于150万美元的,总的赔偿请求不低于500万美元的保障金;医生则必须拥有就每一赔偿请求不低于10万美元、总的赔偿请求不低于30万美元的医疗事故责任保障金;而在医疗机构工作的医生应当拥有就某一医疗事故赔偿请求不低于25万美元,总的赔偿请求不低于75万美元的医疗事故责任赔偿金,在其他州保险法中,医疗责任保险虽然不属于强制保险的范畴,但是在实践中,医疗机构和医生参加医疗责任保险成为执业的基本条件,因此,事实上,美国几乎所有的医疗机构都会购买商业性的医疗责任保险。例如在加利福尼亚州和密苏里州,是否参加医疗责任保险是医疗机构取得开业执照的重要参考因素;而在印第安纳州和新墨西哥州,虽然医疗责任保险不属于法律规定的强制责任保险的范畴,但是州法案则提倡医疗机构和医务人员参加医疗责任保险。
 
  美国医师大部分是自由职业者,医院和医师都必须分别购买医疗责任保险。由医疗机构或医师协会向保险公司购买医疗保险,由保险公司承担处理和赔偿的责任。通常,一项医疗业务收费的8%交给保险公司,业绩好的医生可减至4%,业绩差的则可能升到15%,直至被拒绝投保。
 
  (二) 美国医疗责任保险内容
 
  1.医疗责任保险的被保险人
 
  被保险人是发生保险风险后利益受到损失的人,美国实行医疗机构责任保险和执业医师责任保险两个相互独立且共同分担的医疗风险体系,因此,医疗责任保险的被保险人既包括医疗机构又包括医师,根据美国医师责任保险保单,被保险人包括个体医师、合伙医师,也包括特定的雇佣人,例如内科医师的责任保单往往也承保其助手和护士的责任。
 
  在美国保险法律制度中,关于被保险人的确认有三种方式:其一,明确指定被保险人,即在保单中明确指出谁的生命、财产或者其他利益受到保障。其二,统括型保险,在责任保险中较为常见,即责任保险单中通常至少会列出一名被保险人的姓名,然后以描述法注明其他被保险人,后者通常是与保单中载明的被保险人之间存在某种关系的一类人。这种以列举法和描述法指出被保险人的条款成为“统括条款”。在美国机动车保险中,以统括条款的方式确定被保险人的范围是法律的强制要求。第三种,以“如有损失”条款确定被保险人。假如有一个以上的当事人对同一财产拥有利益,可以把他们都列为被保险人,一旦财产遭受损失,每一位被保险人都可以按照一定比例分配到赔款。如果投保人希望增加额外的被保险人,则可通过批单的形式添加被保险人。美国医疗责任保险通常采用指定被保险人的方式,除指名被保险人外,还包括指名被保险人的同事、助手、技术人员和其他雇员。具体而言,医疗责任的被保险人具有资格要求,必须是领有医师证书、经主管机关发给执照或服务执照执行医疗业务的医师,以及经中央卫生主管机关认可的实习医院医师指导下实习的医科学生。
 
  2.医疗责任保险的保险范围
 
  医疗责任的保险范围包括由于从事过错的医疗行为或者未尽医师职责所造成他人的人身伤害。考虑到在医疗领域,某些医疗事故的发生并非突然且不可预料的,而是在一定时间内连续累积或者重复发生,例如基于错误的处方连续数次开给病患错误的药物,美国医疗责任保险行业在1996年之后将医疗责任保险事故由“意外事故发生基础”改为“事故发生基础”,从而扩大承保范围,二者的区别在于后者包括一段时间内连续累积或者重复发生的事故。美国医疗责任保险的保险范围还延伸至因侵犯隐私权、诽谤、羞辱而付的责任赔偿金。除外责任则主要包括医师从事的与医疗行为无关的个人责任、违约责任、场所责任、犯罪行为和处于酒醉或者麻醉之状态下的失职行为。
 
  3.医疗责任保险赔偿限额
 
  责任保险承保的是被保险人的赔偿责任,并非有固定价值的标的,且赔偿责任因损害事故大小而异,很难准确预计。因此,无论何种责任保险,均无保险金额的规定,而是采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定保险人承担的责任限额,凡超过赔偿限额的索赔仍必须由被保险人自行承担。为了控制保险公司的风险,医疗责任保险往往有保险理赔最高额的限制,保单的责任限额一般有两种,分别为每次医疗事故限额和每个保险年度的累积限额,超过赔偿限额的损害依照超额保险的规则处理。
 
  4.医疗责任保险的索赔期限
 
  一般而言,职业责任保险的承保方式分为两种,一是以索赔为基础的承保方式。即保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔承担赔偿责任,而不管导致该索赔的事故是否发生在保险有效期内。不过,保险人为了控制保险责任无限地前置,往往会规定一个责任追溯日期作为限制性条款,保险人仅对追溯日以后保险期满前发生的职业责任保险事故承保。二是以事故发生为基础的承保方式,该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故引起的索赔负责,而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔,其本质是将保险责任期限延长。美国医疗责任保险在保险承保上采取两种方式:即“长尾巴”和“赔款发生”。“长尾巴”赔偿针对产科医生和助产护士,其责任期从婴儿出生直至其成年,只要损害发生属于保险责任,即使在出生后很久才发现,保险人仍然需要赔偿。“赔款发生”则规定只要索赔在保险期以内提出,不论医疗过失的发生时间,保险人均须理赔。
 
  (三) 美国医疗责任保险的理赔机制
 
      发生医患纠纷问题后,经医疗评审与监督委员会调解,调解不成经法院诉讼,由陪审团判定医院医生是否存在过错,再由法官判决赔偿费用,判决费用由保险公司支付。保险公司可根据当年医生赔偿金额和其年纪等因素作出风险评估,决定下一年度该医生的保费和决定是否拒绝其保险。
  • 上一篇文章: 【域外医事】美国的医疗保险制度现状

  • 下一篇文章: 【域外医事】英国的互助型医疗责任保险
  • 发表评论】【告诉好友】【打印此文】【关闭窗口
     最新5篇热点文章
    医院人力资源的激励机制[02873]
    医院奖金及福利的种类[03122]
    医院人力资源关键事件法管…[02738]
    医院人力资源目标管理方法…[02865]
    医院人力资源管理十大工具…[02844]
     
     最新5篇推荐文章
    【专家团队】艾  伟 (网络…[05-10]
    【专家团队】艾  伟(网络…[02-24]
    艾  伟——外贸海商网络专…[02-18]
    艾  伟——网络技术专家[02-18]
    【专家团队】詹建军 (医疗…[02-18]
     
     相 关 文 章
    医院人力资源的激励机制[02873]
    医院奖金及福利的种类[03122]
    医院人力资源关键事件法管…[02738]
    医院人力资源目标管理方法…[02865]
    医院人力资源管理十大工具…[02844]

      网友评论:(只显示最新10条。评论内容只代表网友观点,与本站立场无关!)
        没有任何评论